Press "Enter" to skip to content

Stanford a analysé 292 stratégies de retraite pour déterminer la meilleure

1. Retarder les paiements de la sécurité sociale jusqu'à 70 ans

"La sécurité sociale fournira la majorité des revenus de retraite aux travailleurs à revenu intermédiaire, même aux travailleurs actuellement dans la vingtaine et la trentaine", a déclaré Steve Vernon, co-auteur du rapport, à CNBC Make It. Ce sera de 60 à 80% de leur revenu total, dit-il.

La sécurité sociale est "un générateur de revenus de retraite presque parfait", poursuit-il, car elle protège contre l'inflation, ne baisse pas si la bourse tombe en panne, est versée automatiquement sur votre compte courant et une partie n'est pas soumise à l'impôt sur le revenu . "Aucun autre générateur de revenu de retraite ne possède toutes ces caractéristiques positives, la maximisation de la sécurité sociale est donc un élément clé de cette stratégie."

Pour les jeunes travailleurs, il est probable que les prestations pourraient être réduites d'environ 20% à 25% par rapport à leur situation actuelle. Mais cela devrait tout de même faire partie de leur stratégie de planification de la retraite.

La meilleure façon d'optimiser les prestations de la sécurité sociale est de retarder leur réception jusqu'à ce que vous atteigniez 70 ans, dit Vernon, ce qui signifie travailler plus longtemps d'une certaine manière. Si vous souhaitez prendre votre retraite avant cette date, une option consiste à travailler à temps partiel et à gagner juste assez pour couvrir les frais de subsistance jusqu'à 70 ans, suggère-t-il.

Si travailler à temps partiel ou à plein temps jusqu'à 70 ans est hors de question pour vous, la prochaine meilleure chose à faire est de financer ce qu'on appelle un «paiement de transition de la sécurité sociale», qui agit comme un «fonds de transition pour la retraite», selon le rapport.

Pour créer ce paiement, retirez le même montant que vous auriez reçu de la sécurité sociale de vos autres économies de retraite, comme un 401 (k) ou IRA, et conservez-le dans un compte séparé. Si votre paiement de sécurité sociale est de 20 000 $ par an et que vous le retardez de cinq ans, vous mettriez de côté 100 000 $ à retirer au cours de ces cinq années.

Cependant, le montant que vous décidez de mettre de côté dans ce fonds dépend de vous: "Certains travailleurs pourraient décider qu'il devrait être suffisamment élevé pour couvrir leurs dépenses estimées pour une période donnée, disons deux à cinq ans", indique le rapport. . "Une autre utilisation d'un fonds de transition pour la retraite est de mettre de côté suffisamment d'épargne pour couvrir le montant des prestations de sécurité sociale qu'ils prévoient de retarder aussi longtemps que nécessaire."

Peu importe le montant que vous choisissez d'y mettre, le paiement provisoire a pour but de retarder le plus longtemps possible les paiements de la sécurité sociale.

Quant à savoir où garder cet argent, "le fonds de transition pour la retraite peut être créé en tant que compte distinct dans le plan IRA ou 401 (k) d'un travailleur", explique Vernon. "Les retraités peuvent également utiliser d'autres comptes de placement à cette fin. Étant donné que l'horizon de placement du fonds de transition pour la retraite est court, ils pourraient investir dans des placements stables et liquides, tels qu'un fonds obligataire à court terme, un fonds du marché monétaire ou le 401 ( k) le fonds à valeur stable du régime, s'il en a un. "

2. Créez un «chèque de paie de retraite automatique»

Pour compléter les revenus de la sécurité sociale, vous voulez générer des «chèques de paie» cohérents à partir de vos comptes 401 (k) et IRA qui dureront le reste de votre vie. Vous utiliserez ces chèques de paie pour payer les frais de subsistance de base, tels que le logement, la nourriture et le transport.

Pour ce faire, il est important de retirer le bon montant de votre épargne chaque année afin de ne pas manquer. L'IRS vous oblige à effectuer des retraits minimums de votre épargne-retraite à partir de 70 ans et demi, connu comme la distribution minimale requise, ou RMD. Le SSiRS recommande simplement de retirer ce montant.

À 70 ½, le minimum est de 3,65% de votre épargne et le pourcentage augmente chaque année. De nombreux administrateurs IRA et 401 (k) peuvent calculer votre RMD et le payer automatiquement à la fréquence que vous souhaitez, de sorte que vous créerez essentiellement un chèque de retraite automatique et fiable.

Vous n'avez pas à dépenser l'argent que vous retirez, ajoute le rapport: "Vous avez la possibilité de payer des impôts sur ces retraits et d'investir une partie ou la totalité du produit après impôt". Cela signifie que si votre RMD est supérieur à ce dont vous avez besoin pour vivre, vous pouvez remettre l'argent supplémentaire sur le marché, idéalement dans un fonds à date cible à faible coût, un fonds équilibré ou un fonds indiciel boursier.

Bien qu'il "n'existe pas de stratégie de revenu de retraite parfaite", dit Vernon, le SSiRS peut "aider pratiquement n'importe qui à générer un flux de revenus à la retraite".

Lisez le rapport complet, qui décrit également les améliorations possibles du SSiRS de base, ici.

Ne manquez pas: Sallie Krawcheck: utilisez cette formule simple pour déterminer combien d'argent vous devriez économiser et dépenser

Vous aimez cette histoire? Abonnez-vous à CNBC Make It sur YouTube!

Stanford a analysé 292 stratégies de retraite pour déterminer la meilleure
4.9 (98%) 32 votes