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Tout le monde devrait s'inquiéter de la sécurité sociale et des plans 401 (k) – y compris les candidats à la présidentielle

Les candidats démocrates ont exprimé leurs opinions sur le changement climatique, les soins de santé universels et le président actuel pendant des mois, mais mardi a marqué le septième et dernier débat avant le début du vote primaire – et ils n'ont toujours pas beaucoup parlé de la future sécurité financière des Américains.

Les candidats n'ont qu'un temps limité sur scène pour convaincre les électeurs, mais ils ont raté une grosse opportunité lors des six derniers débats.

Les questions relatives aux retraités sont importantes car elles ont (en fin de compte) un impact sur tous les électeurs. Plus urgent, il y a un grand segment d'électeurs plus âgés – qui ont tendance à voter plus que leurs homologues plus jeunes – mais tous les Américains vieilliront et ils doivent savoir si – et comment – ils peuvent être à l'aise et en sécurité financière lorsqu'ils le font.

La sécurité sociale faiblit, les Américains n'épargnent pas suffisamment, les pensions de certaines entreprises font faillite et il y a peu de clarté sur d'autres sujets complexes concernant la retraite et le vieillissement, tels que comment obtenir les meilleurs conseils des professionnels de la finance et quels avantages seront disponibles pour eux dans la vieillesse. Le débat de mardi serait un bon moment pour eux de partager leurs réflexions.

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Certains candidats à la présidence ont mentionné la retraite et la vieillesse sur la piste de la campagne. Pete Buttigieg, de l'Indiana, a déclaré qu'il voulait que les Américains plus âgés aient plus de choix pour les soins de longue durée, et lors du quatrième débat, la sénatrice Amy Klobuchar du Minnesota a déclaré que les soins de longue durée étaient une préoccupation pour les «Américains ordinaires». Elle a qualifié le vieillissement de la population de «poussée d'argent».

Pourtant, plus peut être fait, disent les experts en retraite. Voici quelques points de discussion qui pourraient aider les électeurs à prendre leurs décisions:

Sécurité sociale

Les deux fonds fiduciaires qui soutiennent le système de sécurité sociale devraient manquer d’argent au cours des 15 prochaines années, si cela se produisait, les Américains recevraient toujours un avantage – mais environ 80% de ce qui leur est dû.

Les candidats et les politiciens évitent généralement de discuter de la sécurité sociale, qui est considérée comme le «troisième rail» de la politique, mais les Américains ont besoin de réponses, a déclaré Alicia Munnell, directrice du Center for Retirement Research du Boston College. «Il est temps de commencer à parler de la sécurité sociale – c'est l'épine dorsale de la retraite», a-t-elle déclaré. "Le peuple américain a besoin de savoir où se situent les candidats."

Bien que leurs positions puissent être similaires, étant donné qu'ils sont tous démocrates, il serait utile d'entendre des plans pour renforcer la sécurité sociale, tels que des propositions pour éviter de réduire les prestations ou même s'ils pensent qu'il est possible d'étendre le programme, a-t-elle déclaré. Environ 40% des Américains âgés dépendent uniquement de la sécurité sociale à la retraite, selon le National Institute on Retirement Security. Les prestations de sécurité sociale remplacent généralement 40% du revenu de préretraite, bien que les conseillers suggèrent que les retraités devraient avoir un revenu suffisant (entre l'épargne, la sécurité sociale et d'autres sources) pour remplacer 70% de leur salaire précédent. La prestation de retraite moyenne estimée de la sécurité sociale en 2020 est de 1 500 $ par mois, selon l'AARP.

Responsabilités fiduciaires

Aller chez le mauvais conseiller financier pour des conseils de retraite pourrait coûter aux Américains leurs économies. Une législation de l'ère Obama, appelée règle fiduciaire, vise à atténuer certains des risques et des frais potentiellement élevés que les clients encourent lorsqu'ils recherchent un conseiller financier pour les aider à planifier leur avenir. La règle fiduciaire a été tuée très tôt dans l'administration Trump.

Les conseillers financiers disent toujours que la compréhension des types de conseillers aiderait énormément les épargnants et les retraités.

«Oui, les régimes d'épargne-retraite, la sécurité sociale, etc., sont importants, mais si les conseillers qui diffusent ces conseils ne fonctionnent pas comme de véritables fiduciaires, les Américains sont toujours en danger», a déclaré Ian Harvey, conseiller financier chez Bridgewater Advisors à New York.

Cela pourrait également conduire à de nouvelles discussions sur l'éducation financière, a déclaré Harvey. "Nous devons exposer les Américains aux questions financières plus tôt et les éduquer sur la façon de commencer par eux-mêmes."

Voir aussi: Si votre dette d'études disparaissait, économiseriez-vous davantage pour la retraite?

L'épargne-retraite des Américains (ou son absence)

Tous les Américains ne sont pas prêts à prendre leur retraite. Seulement environ la moitié des travailleurs ont accès à un plan 401 (k), et même lorsqu'ils le font, ils peuvent ne pas être en mesure d'épargner suffisamment pour une retraite confortable. Les pensions sont beaucoup moins populaires qu'elles ne l'étaient il y a 40 ans, lorsque les plans 401 (k) ont été introduits pour la première fois, et certains plans multi-employeurs échouent (ce qui signifie que les retraités qui y participent bénéficieront d'une piètre prestation). Ceux qui ont du mal à épargner citent d'autres responsabilités financières, notamment des loyers et des hypothèques coûteux, des prêts étudiants débilitants et des services de garde d'enfants ou d'aide parentale.

Les États commencent à s'impliquer davantage. La Californie, l'Oregon, l'Illinois et d'autres ont mis en œuvre ou introduit une législation qui prévoit (et dans certains cas, exige) des comptes de retraite individuels pour les entreprises à offrir à leurs employés. Ces comptes sont traités comme un plan 401 (k), où les travailleurs peuvent contribuer une partie de leurs chèques de paie à un plan de retraite. Les programmes, connus sous le nom de plans auto-IRA, inscrivent automatiquement les employés au programme, et quelques-uns augmentent automatiquement les contributions également.

De nombreux Américains, en particulier les plus jeunes, craignent de ne jamais avoir la chance de prendre leur retraite. Ce serait révélateur si les candidats discutaient de l'endroit où les jeunes, en particulier, s'intègrent et comment ils peuvent être sur la voie de la stabilité financière, a déclaré Jamie Hopkins, directeur de la recherche sur la retraite au sein de la société de gestion de patrimoine Carson Group à Omaha, Neb. toute notion de retraite semble très éloignée », a-t-il dit, surtout quand ils se concentrent sur les difficultés financières actuelles, comme la garde d'enfants coûteuse ou le remboursement de la dette étudiante.

L'épargne-retraite devient la bouée de sauvetage des Américains dans la vieillesse, et discuter des plans de couverture et des moyens efficaces de mettre de l'argent de côté pour l'avenir pourrait bénéficier aux électeurs maintenant et à long terme, a déclaré Munnell.

"Peu importe ce que nous faisons avec la sécurité sociale, la plupart des gens auront besoin de quelque chose en plus", a déclaré Munnell. "Les personnes qui ne dépendent que de 401 (k), ou celles qui n’ont rien d’autre que la sécurité sociale, vont faire face à un grand stress à la retraite."

Tout le monde devrait s'inquiéter de la sécurité sociale et des plans 401 (k) – y compris les candidats à la présidentielle
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