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Une nouvelle voie vers une retraite réussie

La plupart des gens ont mal planifié leur retraite. Ils pensent qu'il s'agit d'accumuler suffisamment pour atteindre un «chiffre magique» dans un bilan, ou une allocation d'actifs appropriée pour leurs investissements, ou de savoir exactement quelle part de leurs économies retirer pour avoir ainsi un revenu suffisant pour vivre. Après tout, les experts ont prêché ces messages pendant des décennies. Oui, il s'agissait de ces choses. Mais tout a changé. Comme je l'explique dans mon nouveau livre, Le grand risque de retraite: manquer d'argent avant de manquer de temps, le chemin vers une retraite réussie de nos jours signifie concevoir un système de flux de trésorerie réguliers, prévisibles et durables. Je l'appelle «Lifestyle Driven Investing ™». Que vous soyez à la retraite ou que vous vous prépariez à prendre votre retraite, il est important que vous appreniez à faire correspondre vos investissements aux flux de trésorerie dont vous aurez besoin. Plutôt que de vous concentrer sur un «nombre magique», qui peut faire caca dans un mauvais marché, vous devez créer un portefeuille d'investissement qui reflète la réalité de votre style de vie. Voici comment: Votre maison de sécurité Tout d'abord, vous devez concevoir votre maison de sécurité. Une maison commence par une fondation, et dans ce cas, ce sont vos besoins de retraite de base – les éléments d'un mode de vie raisonnable. Ils comprennent la nourriture, le logement, l'assurance maladie, les services publics et autres produits essentiels. Projetez maintenant le montant annuel de liquidités dont vous aurez besoin pour maintenir ces éléments essentiels à la retraite. Disons que le nombre est de 50 000 $. Ensuite, estimez combien vous recevrez chaque année de revenus sur lesquels vous pouvez compter, comme les pensions et la sécurité sociale. Disons que c'est 30 000 $. Dans ce cas, la différence entre vos besoins de base et ce revenu attendu serait de 20 000 $. L'importance des «investissements dans le mode de vie» Dès que vous le pouvez, vous devriez commencer à financer ce manque à gagner de 20 000 $ avec ce que j'appelle des «investissements de style de vie». Ce sont des investissements qui procurent un revenu, actuel ou futur, sûr, prévisible ou garanti. Les investissements dans le mode de vie peuvent inclure des obligations individuelles, des rentes, des fiducies de placement immobilier (titres qui sont comme des actions et achètent des biens immobiliers ou des hypothèques), des programmes de location d'équipement ou des dividendes sur actions. Ensuite, vous remontez la hiérarchie dans votre maison de sécurité et calculez combien d'argent vous aurez besoin pour vos besoins. Il peut s'agir de dépenses non essentielles comme Internet, le câble, les repas au restaurant, les vêtements, les cadeaux et même les adhésions à un country club. Ce sont des objets dont vous pourriez vous passer si vous ne pouviez pas vous les offrir, mais que vous voulez avoir. Supposons que le coût total annuel de vos besoins soit de 20 000 $ supplémentaires. En supposant un taux de rendement annuel de 4 à 6%, vous pourriez avoir besoin entre 333 333 $ et 500 000 $ d'économies pour arriver à ces 20 000 $. À cette fin, vous voudrez constituer un portefeuille diversifié d'une variété légèrement différente d'investissements liés au style de vie – des investissements hybrides. Ce sont ceux qui pourraient générer vos rendements anticipés de manière assez fiable, mais ils seraient moins sûrs ou prévisibles ou garantis que les investissements que vous achetez pour vos besoins.

Des exemples d'investissements possibles pour vos "désirs" incluent des obligations, des actions privilégiées (investissements versant des dividendes combinant les caractéristiques des obligations et des actions) et des programmes de location de matériel (où l'argent des investisseurs est mis en commun pour acheter du matériel loué aux entreprises). Comment financer vos «goûts» de retraite Enfin, si vous avez de l'argent supplémentaire à mettre de côté pour la retraite, mettez cet argent dans des placements qui offrent croissance et appréciation du capital. Vous pouvez les utiliser pour payer vos «likes» – le prochain niveau de votre maison de sécurité. Vos «goûts» peuvent inclure les vacances, le financement des études collégiales pour les petits-enfants, une résidence secondaire ou un bateau. Pour ces extras, vous voudrez des investissements non liés au style de vie, ce qui signifie des actions individuelles, des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (ETF), et éventuellement des matières premières. Ces investissements n'offrent pas de revenu garanti et peuvent être volatils. Mais comme vos besoins et vos désirs seront déjà financés par des investissements de style de vie plus fiables, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques avec le reste de votre épargne-retraite. Ce que de nombreux investisseurs font de mal Beaucoup de gens font l'erreur d'utiliser des investissements non liés au mode de vie, comme les actions, pour financer leurs besoins et leurs désirs en matière de retraite. Si ces investissements diminuent de valeur de, disons, 40 pour cent – comme ils l'ont fait en 2008 – les retraités ont deux options: réduire considérablement leur mode de vie (ce qui est difficile à faire) ou risquer de manquer d'argent (ce qui est encore plus indésirable). Ces types de placements conviennent à l'appréciation du capital et non au maintien d'un style de vie à la retraite. Pour vivre comme vous le souhaitez après votre retraite, vous devez structurer vos investissements en fonction de vos dépenses de style de vie. Dans cet esprit, vous devrez déterminer le style de vie que vous espérez avoir, estimer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour le maintenir, puis trouver les investissements générateurs de revenus appropriés qui fourniront les flux de trésorerie nécessaires. Idéalement, vous vivrez de ce revenu pour le reste de votre vie et laisserez le principal aux générations futures.

Par Erin BotsfordErin Botsford est l'auteur de The Big Retirement Risk: à court d'argent avant de manquer de temps. Elle est également fondatrice et directrice générale de The Botsford Group, une firme de planification financière boutique ayant des bureaux à Frisco, au Texas et à Atlanta.

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