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Une règle simple vous aidera à économiser plus de votre prochaine augmentation

La plupart des Américains n'épargnent pas suffisamment pour leur retraite, selon le nouveau rapport de Morningstar «Plus d'argent, plus de problèmes: comment empêcher un plus gros salaire de gâcher la retraite». Et obtenir une augmentation peut en fait aggraver le problème, plutôt que de faciliter la mise de côté.

C'est en grande partie à cause du "mode de vie" ou de la tendance à élever votre niveau de vie et à dépenser plus une fois que vous gagnez plus, indique le rapport. C'est une arme à double tranchant: non seulement vous dépensez plus d'argent avant la retraite, mais vous aurez également besoin de plus d'argent pendant la retraite pour suivre votre nouveau style de vie.

Malheureusement, les habitudes d'épargne n'ont pas tendance à suivre le rythme des augmentations de salaire. Bien que les personnes qui épargnent le même pourcentage de leur revenu épargnent davantage en termes absolus – 10% de 75 000 $ soit plus de 10% de 65 000 $ – le rapport de Morningstar soutient qu'elles doivent également s'efforcer d'épargner davantage par rapport au montant qu'elles gagnent actuellement, de sorte que ils peuvent suivre leur nouveau style de vie.

Comment pouvez-vous réellement économiser plus? Dépenser moins est la solution évidente, bien que ce soit plus facile à dire qu'à faire. Pour vous aider, Morningstar a proposé une formule simple à suivre.

Suivez cette règle de dépenses

Le montant que vous devez épargner dépend de nombreux facteurs: combien vous gagnez, votre niveau de vie, votre âge et plus encore. Il n'y a pas de "bon" numéro.

Dans cet esprit, Morningstar a modélisé trois formules d'épargne différentes pour trouver la plus efficace et la plus facile à utiliser, en utilisant les données de l'Enquête sur les finances des consommateurs de 2016.

Les auteurs du rapport notent que chaque équation est un bon point de départ pour l'épargne, mais peut facilement être individualisée pour tenir compte de vos habitudes et objectifs de dépenses:

  • Passez deux fois vos années à la retraite: Si vous avez 20 ans à la retraite, vous dépenseriez librement 40% de votre augmentation et épargneriez le reste.
  • Économisez votre âge, en pourcentage de l'augmentation: Si vous avez 30 ans, vous économisez 30% de votre augmentation.
  • Économisez au moins 33% de votre augmentation: Si vous obtenez une augmentation de 5 000 $, disons, vous viseriez à économiser 1 650 $.
  • Le rapport a constaté que «passer deux fois vos années à la retraite» est le plus efficace, en termes d'épargne le plus, quel que soit l'âge. Les deux autres formules sont moins efficaces pour les épargnants plus âgés – 45 pour la deuxième règle et 35 pour la troisième règle – car le pourcentage de leurs augmentations qu'ils sont censés économiser devient plus important et plus difficile à gérer.

    Si vous cherchez à appliquer l'une des règles, tenez compte de votre taux d'épargne actuel et de vos objectifs. Si vous êtes sur la bonne voie pour obtenir une augmentation cette année – ou un bonus unique, comme un remboursement d'impôt – calculez combien vous pourriez économiser sous chacune des trois formules. Considérez ce qu'il faudrait pour économiser le pourcentage le plus élevé.

    Cela dit, «passer deux fois vos années à la retraite» nécessite également généralement d'économiser le plus d'argent des trois règles, en particulier pour les jeunes épargnants, qui peuvent être difficiles à maintenir, en particulier lorsque vos revenus sont inférieurs. Au lieu de respecter strictement ce pourcentage, il est alors possible d'adapter les règles en fonction des besoins. L'important est de trouver une équation qui fonctionne à long terme pour vous et votre famille.

    Vous pourriez être à 30 ans de la retraite et décider de rester à ce ratio dépenses / épargne pendant quelques années si vous avez d'autres objectifs financiers. Ou vous pourriez trouver que sauver 25% de votre augmentation est le point de départ le plus facile pour vous en ce moment, avec l'objectif d'augmenter progressivement jusqu'à 33% au cours des prochaines années. Le but est d'avoir un nombre concret à l'esprit et d'apporter les modifications nécessaires.

    "[The rules are] de bons points de départ pour les familles, en particulier s'il est peu probable que les familles obtiennent une analyse plus détaillée, mais dans l'idéal, les plans de retraite devraient tenir compte des caractéristiques et des besoins personnels ", indique le rapport.

    Une fois que vous l'aurez fait, il sera plus facile que jamais d'économiser plus de votre relance et d'éviter le glissement de style de vie.

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