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Voici comment économiser 1 million de dollars pour la retraite sur un salaire de 50 000 $

Demandez aux Américains pourquoi ils n'ont pas d'argent de côté pour leur avenir et beaucoup répondront que l'épargne pour la retraite n'est pas une priorité pour eux. C'est du moins ce que 40% des personnes interrogées dans un récent sondage GOBankingRates ont dit lorsqu'on leur a demandé pourquoi elles n'avaient pas d'épargne-retraite.

Il pourrait y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles l'épargne pour la retraite n'est pas la clé pour eux, mais la plus importante pourrait être que de nombreuses personnes accordent la priorité à d'autres dépenses, surtout si elles doivent étirer un petit chèque de paie. Le revenu médian des ménages en Amérique est de 59 039 $, selon les derniers chiffres du U.S. Census Bureau. Cela signifie que la moitié de tous les revenus des ménages dans le pays sont inférieurs.

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Alors, comment parvenez-vous à vous débrouiller et à épargner pour la retraite sans un gros chèque de paie? Si vous gagnez 50 000 $ ou moins par an, cliquez pour découvrir comment prendre votre retraite avec 1 million de dollars.

Prenez l'engagement d'épargner pour la retraite

Si l'épargne-retraite n'est pas une priorité pour vous, considérez ceci: si vous avez du mal à vous débrouiller maintenant avec un petit chèque de paie, comment vous en sortirez-vous à la retraite sans épargne et sans chèque de paie? Vous ne voulez pas prendre votre retraite et vivre seul des prestations de sécurité sociale.

"Il peut certainement être difficile de construire un œuf de nid de bonne taille, mais ce sera certainement impossible si vous n'essayez jamais", a déclaré Belinda Rosenblum, comptable publique agréée et présidente de Own Your Money. "Tout commence par un engagement."

Pour vous assurer de respecter votre engagement d'épargner, informez votre famille ou vos amis de vos objectifs financiers, a déclaré Polly Scott, porte-parole de la Semaine nationale de la sécurité de la retraite 2017 promue par la National Association of Government Defined Contribution Administrators.

"Si vous en parlez … vous êtes plus susceptible de le faire", a-t-elle déclaré.

Connaissez votre numéro

Vous vous demandez peut-être: "Combien ai-je besoin de prendre ma retraite? Dois-je vraiment économiser 1 million de dollars?" La réponse variera d'une personne à l'autre.

"Un million de dollars n'est pas le chiffre magique", a déclaré Scott. "Dans la plupart des cas, il n'a même pas besoin d'être proche de ce nombre."

Ainsi, la première chose que vous devez faire est de calculer combien vous devez avoir à la retraite et combien vous devez économiser chaque mois pour atteindre cet objectif. Il existe de nombreux calculateurs de retraite en ligne gratuits – comme ceux de Fidelity, Schwab et Vanguard – qui peuvent vous aider.

Une fois que vous savez combien vous devez mettre de côté chaque mois pour atteindre votre objectif d'épargne, vous pouvez créer un plan pour y arriver.

"Même si vous n'atteignez pas 1 million de dollars et que vous n'atteignez que 100 000 dollars, au moins vous ne prenez pas simplement votre retraite avec la sécurité sociale", a déclaré Scott.

Commencez à économiser dès que possible

Plus tôt vous commencez à épargner, moins vous devrez mettre de côté chaque mois pour économiser 1 million de dollars à la retraite – ce qui est une bonne nouvelle si votre revenu est faible.

"Si vous avez 30 ans aujourd'hui et investissez 600 $ par mois d'ici à 65 ans, si vos investissements rapportent en moyenne 7% par an, à 65 ans, vous aurez 1 million de dollars", a déclaré Dana Anspach, fondatrice et PDG de société de planification financière Sensible Money. "Si vous commencez à 40 ans, vous devrez pouvoir ranger environ 1 300 $ par mois pour atteindre 1 million de dollars à 65 ans – en supposant toujours un rendement de 7%."

Si vous commencez à épargner à 20 ans, vous pourriez mettre de côté moins de 300 $ par mois et avoir 1 million de dollars à 65 ans, en supposant un rendement annuel de 7%. En commençant à ce jeune âge, vous auriez besoin d'économiser la moitié autant chaque mois que si vous attendiez jusqu'à 30 ans et environ un quart autant si vous attendiez jusqu'à 40 ans pour commencer à construire un nid d'oeuf d'un million de dollars.

Trouvez de la place dans votre budget pour économiser

Si vous gagnez moins de 50000 $ par an, vous vous demandez peut-être comment trouver de la place dans votre budget pour économiser plusieurs centaines de dollars par mois.

"Premièrement, vous devez vouloir la liberté financière autant que vous voulez d'autres choses dans la vie", a déclaré Anspach. Se concentrer sur cet objectif vous aide à voir le bénéfice de la réduction des coûts de votre budget, qui peut aller de la recherche de logements moins chers à l'achat de biens d'occasion plutôt que neufs, a-t-elle déclaré.

"Même quelque chose d'aussi petit que d'abandonner les boissons gazeuses au profit de l'eau peut entraîner de grandes économies", a déclaré Anspach. "Supposons que vous dépensez en moyenne 12 $ par semaine en boissons gazeuses et en thé. C'est 624 $ par an."

Rosenblum a déclaré que vous pouvez facilement couper 250 $ de votre budget mensuel pour réaliser des économies en optant pour un forfait de télévision par câble à moindre coût, en réduisant votre facture d'épicerie en planifiant des repas pour éliminer le gaspillage alimentaire et en mangeant ou en prenant des plats à emporter moins souvent. Des ressources telles que les dîners à 5 dollars peuvent vous aider à préparer des repas à bas prix à la maison, a-t-elle déclaré.

Être cohérent

En réalité, "devenir millionnaire est moins une question de revenus et plus de cohérence", a déclaré Deacon Hayes, fondateur de WellKeptWallet.com et auteur du livre à paraître, "You Can Retire Early!"

"Une façon de vous assurer que vous investissez de manière cohérente consiste à mettre en place un transfert automatique de votre banque vers votre compte d'investissement", a-t-il déclaré. "De cette façon, vous pouvez vous en tenir à votre stratégie d'investissement sans trop de réflexion chaque mois."

Si votre employeur propose un régime de retraite en milieu de travail tel qu'un 401 (k), vous pouvez faire déduire automatiquement les cotisations de votre chèque de paie. Si vous étiez automatiquement inscrit au plan de votre employeur, vérifiez le montant de votre cotisation pour vous assurer que vous économisez suffisamment chaque mois pour atteindre votre objectif d'épargne. "Vous devez contribuer au moins 10% du salaire", a déclaré Scott.

Si vous n'avez pas accès à un plan de retraite au travail, vous pouvez épargner pour la retraite par vous-même en configurant des transferts automatiques de votre compte courant vers un compte de retraite individuel, comme un Roth IRA ou un 401 (k) solo si vous êtes travailleur indépendant.

"Faire [the] engagement à vous payer d'abord, puis à travailler votre style de vie autour de ce qui reste ", a déclaré Scott.

Profitez des contributions de contrepartie de votre employeur

Une excellente façon d'augmenter votre épargne-retraite est de savoir si votre employeur fera correspondre vos cotisations à votre compte de retraite en milieu de travail. La correspondance la plus courante est une correspondance dollar pour dollar. Mais, en règle générale, vous devez économiser un certain pourcentage de votre revenu pour obtenir le match complet.

Selon Financial Engines, un site Web indépendant de conseillers en investissement, 25% des employés ne bénéficient pas de cet argent gratuit car ils ne cotisent pas suffisamment à leur plan de retraite pour obtenir la contribution de contrepartie de leur employeur.

"Si vous travaillez pour un employeur qui propose un plan de retraite et un jumelage avec une entreprise, assurez-vous de contribuer suffisamment pour recevoir l'intégralité du jumelage avec l'employeur", a déclaré Anspach. "De nombreux employeurs versent jusqu'à 3% de votre salaire. À 50 000 $ de revenu par an, cela représente jusqu'à 1 500 $ par an de fonds fournis par l'employeur."

Économisez votre remboursement d'impôt

Si vous obtenez un gros remboursement d'impôt, vous devriez mettre cet argent dans l'épargne-retraite, a déclaré Rosenblum. Le remboursement moyen pour la saison de dépôt 2017 était de 2782 $, selon l'IRS. Si vous gagnez 50 000 $ par an, mettre de côté un remboursement de cette taille équivaudrait à économiser environ 6% de vos revenus, a-t-elle déclaré.

Ou, vous pouvez ajuster votre retenue d'impôt en remplissant un nouveau formulaire W-4 pour remettre plus d'argent dans votre chèque de paie chaque mois plutôt que d'obtenir un gros remboursement chaque printemps. Ensuite, utilisez cet argent supplémentaire dans votre chèque de paie pour augmenter votre contribution automatique à votre compte de retraite 401 (k) ou en milieu de travail.

Obtenez un concert parallèle pour augmenter les économies

Une autre façon de trouver plus d'argent pour prendre sa retraite avec 1 million de dollars est d'obtenir un concert pour augmenter vos revenus. Scott et Rosenblum recommandent tous deux de trouver un deuxième emploi et de ranger ces gains dans un compte de retraite ou d'investissement.

Vous pouvez ouvrir un Roth IRA et contribuer jusqu'à 5500 $ par an si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté modifié est inférieur à 118 000 $ ou marié avec un AGI modifié inférieur à 186 000 $. Le gros avantage de ce compte est que vous pouvez retirer de l'argent en franchise d'impôt à la retraite. Les retraits à la retraite d'un 401 (k) ou d'un IRA traditionnel sont imposés comme un revenu régulier.

Choisissez des investissements porteurs de croissance

Pour augmenter vos chances d'avoir 1 million de dollars à la retraite, vous devez investir votre épargne dans des actifs qui croîtront.

"Personne ne s'enrichit en épargnant à la banque", a déclaré Byrke Sestok, planificateur financier certifié et président de Rightirement Wealth Partners à White Plains, NY "Si vous avez 30 ans avant la retraite et 30 ans pendant la retraite, alors vous avez le temps de participer fortement ou totalement au marché boursier, et d'ignorer les grosses baisses et de se concentrer sur le fait que les actions se sont historiquement révélées être une classe d'actifs plus performante que les obligations et les espèces. "

Cela ne signifie pas nécessairement que c'est à vous de choisir les bons titres. Voyez si votre 401 (k) ou votre plan de retraite en milieu de travail offre des fonds indiciels, qui suivent la performance d'un large indice boursier comme le S&P 500. Ou, Scott recommande des fonds à date cible, qui ont des gestionnaires qui décalent votre allocation de portefeuille au fil du temps des actions à des placements plus prudents à l'approche de l'âge de la retraite.

Optez pour des investissements alternatifs

Si vous gagnez moins de 50 000 $ par an, vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser chaque mois. Alors, plutôt que de vous épargner 1 million de dollars, construisez votre valeur nette en investissant dans l'immobilier ou en créant une entreprise, a déclaré Todd Tresidder, coach en gestion de patrimoine chez Financial Mentor.

"Penser en dehors du modèle traditionnel – aller vers des actifs alternatifs", a-t-il déclaré.

Ne présumez pas que votre revenu inférieur limite votre capacité à poursuivre l'un ou l'autre de ces actifs alternatifs. Vous n'avez pas nécessairement besoin d'argent pour démarrer une entreprise, a déclaré Tresidder. Vous avez juste besoin d'une idée, et vous devez être prêt à travailler dur pour y arriver.

Si vous souhaitez investir dans l'immobilier, Tresidder a déclaré que vous pouvez obtenir un prêt pour une petite propriété bon marché, le réparer vous-même et le retourner pour un petit profit. Ensuite, vous pouvez utiliser cette équité pour acheter votre premier bien locatif qui générera un flux de revenus.

N'utilisez pas l'épargne-retraite avant de prendre votre retraite

Vous pouvez retirer un 401 (k) lorsque vous changez d'emploi, mais cela nuira sérieusement à vos chances d'économiser 1 million de dollars pour la retraite.

"Ne fais jamais ça", a déclaré Scott. "C'est très destructeur pour votre sécurité de retraite."

Non seulement vous devrez payer des impôts sur le revenu des États et du gouvernement fédéral, mais vous devrez également payer une pénalité de retrait anticipé de 10% sur l'argent que vous retirez. De plus, la plupart des gens ne reviennent pas et ne remplacent pas ce qui est retiré, a déclaré Scott. Donc, ils manquent des revenus de placement.

Pour éviter d'avoir à utiliser l'épargne-retraite – que ce soit pour vous sortir d'une période de chômage ou pour payer des urgences – Scott vous recommande de constituer un fonds d'urgence. Mettez de l'argent de côté dans un compte d'épargne chaque mois pour pouvoir y accéder en cas de dépenses imprévues.

"Vous ne voulez pas être dans une situation où vous êtes dans une situation d'urgence et piller votre compte de retraite", a-t-elle déclaré. "C'est contre-productif."

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Cet article a initialement été publié sur GOBankingRates.

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