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Vous êtes à l'âge de la retraite et rien n'est épargné pour la retraite. Maintenant quoi?

Imaginez que vous avez 55 ou 60 ans sans rien d’économisé pour vos années d’or. Oh, attendez, c'est à peu près quatre baby-boomers sur 10 maintenant.

De nouvelles recherches de l'Insured Retirement Institute ont révélé que seulement 60% des baby-boomers ont dépensé de l'argent pour leur retraite, contre 80% ces dernières années. Et seulement un Boomer sur cinq a économisé 250 000 $ ou plus.

La meilleure partie est que quatre sur 10 des baby-boomers avec moins de 250 000 $ d'économies pensent qu'ils seront en mesure de gérer toutes leurs dépenses de base à la retraite, avec de la place pour les voyages et autres loisirs. Voici des nouvelles: ce n'est pas probable.

Alors, que doit faire un quasi-retraité? Lorsque vous vous retrouvez à regarder le baril de la retraite et à ne compter que sur la sécurité sociale, y a-t-il quelque chose qui puisse sauver la situation?

Ici, une variété d'experts financiers interviennent:

Envisagez de réduire les effectifs. "Pour ceux qui ont entre 50 et 50 ans sans aucune économie financière, hier était le moment de commencer à réduire leurs effectifs et d'investir pleinement dans une 401 (k) et IRA, mais aujourd'hui est la prochaine meilleure chose", explique Avani Ramnani, un planificateur financier de La ville de New York. Pourriez-vous vous débarrasser de la grande maison familiale et emménager dans une petite maison de ville ou un condo? Plus vos dépenses seront réduites à la retraite, moins vous aurez besoin d'argent.

Continue de travailler. Pendant longtemps. Si vous le pouvez, prévoyez de travailler jusqu'à au moins 70 ans, lorsque vous pourrez percevoir le montant maximum des prestations de sécurité sociale. Si vous prenez votre retraite à 70 ans, vous obtiendrez 32% de plus que vous auriez à l'âge de 66 ans, et 76% de plus que ce que vous percevriez à 62 ans. Donc, si votre chèque mensuel de sécurité sociale était de 1 000 $ à 66 ans, vous auriez collecter 750 $ à 62 ans et 1320 $ à 70 ans, selon Peter Palion, un planificateur financier à East Meadow, NY. Ça vaut la peine d'attendre si vous pouvez y arriver.

En fait, continuez à travailler indéfiniment. Pour certaines personnes, lire un livre sur la plage est ennuyeux. Si c'est vous, pourquoi ne pas simplement garder votre travail de jour? Même un revenu à temps partiel compléterait la sécurité sociale et vous empêcherait de faire des économies. «Je constate que beaucoup de gens ne s’inquiètent pas de travailler et de ne pas prendre leur retraite s’ils arrivent à faire ce qu’ils aiment faire», explique Victor Garza, planificateur financier à Richardson, TX. "C'est une nouvelle mentalité de retraité."

Retarder la sécurité sociale. Il peut sembler pratique de commencer à collecter de l'argent dès que possible. Mais «la seule chose que les gens ne devraient absolument PAS faire est de demander des prestations de sécurité sociale à 62 ans», explique David Mendels, un planificateur financier de New York. Non seulement vos prestations seront réduites à vie (voir ci-dessus), mais elles seront également limitées si vous gagnez encore un revenu. Jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite complète, vous perdrez 1 $ en prestations pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà d'un certain montant (15 720 $ en 2015).

Enregistrez vos fesses. Si vous n'avez pas économisé jusqu'à présent, c'est peut-être parce que vous n'avez vraiment pas les fonds. Mais si vous venez de souffrir d'un manque de dynamisme ou de savoir-faire ou d'une pure paresse, arrêtez-vous et commencez à maximiser les comptes de retraite, stat. «Pour 2015, la contribution maximale de 401 (k) est de 18 000 $», explique Niv Persaud, un planificateur financier à Atlanta. "Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez 6 000 $ de plus à verser."

Maximisez les contributions HSA. Maintenant qu'un nombre croissant de personnes ont des plans de santé à franchise élevée, il est possible que vous le fassiez aussi. Cela signifie que vous pouvez emporter 3 350 $ pour une personne et 6 650 $ pour une couverture familiale, avec un supplément de 1 000 $ si vous avez 55 ans ou plus. Les futurs coûts de santé ne sont pas une plaisanterie, et être en mesure de les payer avec de l'argent avant impôt est une victoire.

Coupez votre budget. "Vous devez éliminer toutes les dettes et les dépenses supplémentaires pour libérer autant que possible pour réorienter vers des économies pour la retraite", explique Mark LaSpisa, un planificateur financier à South Barrington, IL. Cela a l'avantage supplémentaire de vous laisser un style de vie allégé à la retraite également.

Faire preuve de créativité. Et si vous preniez un colocataire qui a loué l'espace supplémentaire dont vous disposez au-dessus du garage? Que faire si vous avez pris un quart de travail à votre librairie locale le week-end, ou si vous avez choisi un travail indépendant supplémentaire dans votre domaine? Et si vous déménagiez à la retraite dans un État avec un coût de la vie moins élevé et de meilleurs avantages fiscaux pour les seniors? Idéalement, vous devez gagner plus maintenant, travailler plus longtemps ou dépenser moins plus tard. Selon Patrick Wallace, planificateur financier de Hurst, Texas: «Notre expérience a été que la solution réelle est un mélange des trois.»

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