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Vous pensez que votre plan de retraite bricolage peut battre un conseiller?

Après 50 ans, les investisseurs ont besoin de plus qu'un graphique circulaire – ils ont besoin d'un plan de retraite.

VOIR AUSSI: Travaillez-vous avec un spécialiste de la retraite?

En tant que conseiller en placement, je rencontre chaque semaine des retraités et des préretraités, dont beaucoup me disent qu'ils «travaillent avec une entreprise de planification de retraite depuis des années». Pourtant, lorsque nous nous penchons sur leur «plan», il n'y a souvent pas grand-chose de plus qu'un diagramme circulaire diversifié d'actions, d'obligations et de fonds communs de placement.

Ce qui est étonnant, c'est que bon nombre des grandes entreprises de Wall Street considérées par la plupart comme des noms de confiance ont suspendu leurs bardeaux comme des «entreprises de planification de la retraite». Cependant, très peu ont fait beaucoup pour fournir des conseils à leurs clients sur des questions massives telles que la maximisation de leurs prestations de sécurité sociale ou la coordination efficace des stratégies de retrait pour aider les clients à minimiser l'impact des impôts sur leur revenu de retraite.

Face aux conseils médiocres et à l'incapacité de certains gestionnaires de fonds à dépasser leurs indices de référence, ne seriez-vous pas d'accord pour dire qu'un investisseur qui s'approche de la retraite devrait se demander s'il reçoit réellement de précieux conseils? C'est pourquoi nous avons assisté à une migration aussi radicale des relations traditionnelles conseiller / client vers des plates-formes d'indexation passives et peu coûteuses. Malheureusement, beaucoup de gens ont décidé d'essayer une retraite de bricolage avec des conseils via un numéro 800 et n'ont pas eu la possibilité d'évaluer véritablement les décisions stratégiques à long terme et tactiques à court terme.

À la retraite, les règles changent. Il y a des besoins complètement différents pour quelqu'un qui est dans la phase d'accumulation ou d'épargne de sa vie par rapport à quelqu'un qui entre dans la phase de distribution ou de dépenses. Les chèques de paie des clients cessent d'entrer, et ils deviennent dépendants de divers comptes d'épargne et de programmes à prestations définies comme la sécurité sociale pour financer leur qualité de vie. Ces gens doivent maintenant se concentrer sur la préservation et la distribution de leurs actifs – par opposition à l'accumulation – et mesurer les performances sur différentes périodes.

Mon objectif ici est de résumer quelques études que Morningstar et Vanguard ont compilées indépendamment pour identifier s'il existe vraiment une valeur quantifiable qu'un conseiller peut fournir au-delà d'un bon graphique circulaire. Ces sources indépendantes tierces ont jeté la lumière des mathématiques et des sciences sur la véritable valeur d'une relation de conseil et sur ce qu'un retraité doit rechercher dans une relation avec un conseiller.

Vanguard réduit la valeur des conseils financiers

Vanguard a mené une étude qui a montré l'effet potentiel des connaissances et de l'expérience d'un conseiller financier professionnel sur la croissance des comptes de retraite d'un client. L'étude, Mettre une valeur sur votre valeur, a examiné trois meilleures pratiques que les investisseurs peuvent utiliser lorsqu'ils contrôlent leurs comptes. Ces meilleures pratiques ne visent pas nécessairement à obtenir le rendement le plus élevé pour tous les investissements, mais tiennent plutôt compte de plusieurs autres facteurs, notamment la réduction de l'obligation fiscale, des coûts d'investissement ou de transaction et la gestion des risques.

Vanguard a conclu qu'un régime de retraite, s'il est correctement géré par un conseiller expérimenté, peut produire jusqu'à 3% d'avantages nets au-delà d'un investisseur bricoleur. Les conseillers ont trouvé des opportunités de croissance supplémentaires en se concentrant sur des investissements à faible coût avec de faibles dépenses et en choisissant des comptes appropriés pour la réduction d'impôt, en sélectionnant une grande variété d'investissements et en se concentrant sur le rendement total – pas seulement sur l'augmentation des revenus. De plus, les conseillers ont été en mesure de coordonner une stratégie de retrait de compte, de réaffecter des fonds pour le meilleur scénario possible à des fins fiscales / de revenu et d'encourager les clients à rester fidèles au plan d'investissement, même lorsque les choses semblaient moins que souhaité.

Résultats de Morningstar: un revenu supérieur de 22,6%

Les gens de Morningstar Investment Management ont également étudié les effets que les bons conseils financiers pourraient avoir sur la croissance des comptes de retraite. Les chercheurs de Morningstar ont pris cinq questions distinctes liées à la prise de bonnes décisions financières et ont expliqué comment les investisseurs bricoleurs réagissent généralement au problème, par opposition au meilleur résultat résultant de l'expertise d'un conseiller financier. L'étude a évalué:

  • Répartition de l'actif total des clients
  • Planification des revenus et décisions comptables
  • Options de produits de planification de la retraite
  • Tirer parti des avantages fiscaux grâce à des stratégies d'allocation et de retrait
  • Compte tenu des dépenses de retraite prévues
  • Morningstar a conclu que l'utilisation des méthodes améliorées recommandées par les conseillers financiers pourrait augmenter les comptes de retraite des clients de 22,6%. (Tous les détails peuvent être trouvés dans leur étude, "Alpha, Beta et Now … Gamma.")

    Apporter d'autres conseillers en valeurs: réduire les impôts et renforcer la sécurité sociale

    De nombreux retraités découvrent aujourd'hui que leurs dépenses de retraite n ° 1 sont des impôts, car la plupart des gens ont leurs économies dans de grands 401 (k) et IRA – qui sont tous de l'argent avant impôt – et ont très peu de Roth ou après impôt dollars. La majorité des familles qui cherchent aujourd'hui à prendre leur retraite avec un revenu de 50 000 $ à 100 000 $ par an ne sont généralement pas au courant des possibilités importantes disponibles pour améliorer leur capacité à financer leur qualité de vie. L'amélioration la plus simple qu'un conseiller peut apporter consiste à évaluer et à créer une stratégie de distribution conçue pour maximiser ses prestations de sécurité sociale tout au long de sa vie. Souvent, cela peut ajouter entre 50 000 $ et 200 000 $ en avantages supplémentaires tout au long de la vie.

    Voir aussi: Comment choisir un conseiller financier

    En plus de l'allocation mensuelle plus élevée, le fait que ces dollars de la sécurité sociale bénéficient d'un traitement fiscal préférentiel signifie qu'ils fourniront également des dizaines de milliers de dollars d'économies d'impôt supplémentaires tout au long de la vie, car ils représentent désormais une part plus importante de la qualité de vie du financement.

    Bien sûr, ces études sont limitées dans l'étendue de la valeur qui peut être définitivement mesurée. Les conseillers financiers peuvent ajouter toutes sortes de valeur non monétaire, telles que:

  • Réduire le risque de mauvaises décisions financières causées par une baisse des capacités cognitives.
  • Protéger et soutenir les membres de la famille qui ne sont pas aussi avertis financièrement mais qui peuvent être laissés en charge.
  • Aider à coordonner les questions de succession, Medicare et autres décisions de soins de santé à mesure qu'ils vieillissent.
  • Très probablement, vous préférez passer du temps avec votre famille à faire les choses que vous aimez, pas à suivre les allocations et à rester au fait des lois fiscales. Si vous trouvez un conseiller qui peut vous montrer que le paiement des frais typiques de 1% pour des conseils financiers peut vous aider à gagner 4% de plus, vous aurez gagné 3 points de pourcentage supplémentaires et passé plus de temps à faire les choses que vous aimez. Si cela est vrai, je dirais que vous ne pouvez pas vous permettre de négliger d'embaucher un conseiller qui peut vous aider à coordonner votre retraite grâce à un processus de planification qui peut vous permettre de prendre de bonnes décisions.

    Dans notre cabinet, nous nous efforçons de donner aux clients les moyens de prendre de bonnes décisions financières en fournissant des services d'information et un processus de planification complet. Chaque plan est conçu sur mesure pour les objectifs, les besoins et les désirs spécifiques de nos clients à travers l'objectif de fournir des flux de revenus après impôt optimaux tout au long de leur vie. De nombreux cabinets de conseil se concentrent sur l'offre de camemberts – qui fonctionnaient bien pendant que les clients accumulaient des actifs – mais en ce qui concerne la retraite, nous croyons fermement qu'il faut plus qu'un camembert; vous devez produire, évaluer et ajuster un vrai plan.

    Voir aussi: 4 signes, il est temps de virer votre conseiller financier

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    Cet article a été rédigé par et présente le point de vue de notre conseiller, pas de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès de la SEC ou de la FINRA.

    Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.

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