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Vous pourriez économiser beaucoup pour la retraite!

Nous entendons beaucoup d'histoires d'horreur ces jours-ci au sujet des gens qui épargnent trop peu, mais le fait est que certaines personnes épargnent en fait trop pour la retraite. Il est possible d'avoir trop d'une bonne chose… Pouvez-vous vous libérer?
Il est sûr de dire que mon grand-père est celui qui a trop épargné parce que même s'il a vécu pendant plus de 30 ans après sa retraite à l'âge de 65 ans, il est décédé avec plus d'argent qu'il n'aurait jamais pu en utiliser de son vivant.

Il est né en 1901, et tout le monde pouvait voir l'impression que ces temps lui faisaient sur la façon dont il vivait. Lorsqu'il a pris sa retraite à l'âge de 65 ans, avec une valeur nette au nord de 1 million de dollars, mon grand-père a continué à vivre dans la même maison simple sans hypothèque. Il a conduit une voiture qui avait au moins deux décennies et a gardé un balai appuyé contre la porte du réfrigérateur pour la garder fermée parce que le sceau s'était brisé il y a des années.

Une combinaison de bons gènes et de saines habitudes de vie signifiait qu'il avait vécu un mois à peine avant son 97e anniversaire, mais il est douteux qu'il ait jamais vraiment apprécié les fruits de toutes ces années de lutte et d'épargne. Il n’a jamais voyagé, n’a rien acheté pour lui-même au-delà des nécessités de base, et son seul passe-temps était de regarder la chaîne météo. Mais après 65 ans de vie frugale, ce comportement était ancré. Il n'allait pas soudainement commencer à porter des mocassins Gucci et à passer l'hiver aux Maldives.

Combien de personnes épargnent réellement trop pour leur retraite?

En 2013, David Blanchett, responsable de la recherche sur la retraite chez Morningstar Investment Management, a publié les résultats de ses recherches sur l'estimation du coût réel de la retraite et a constaté que de nombreux retraités avaient en réalité besoin d'environ 20% de moins d'économies que les hypothèses courantes pour l'épargne-retraite ne l'indiqueraient.

Pourquoi les gens surestiment-ils les besoins de retraite?

Pendant des années, la règle d'or a été de remplacer 70 à 80% de votre salaire de travail pour vivre confortablement à la retraite.

Cependant, l'analyse de Blanchett a révélé que certains retraités peuvent en fait vivre assez confortablement avec un peu plus de la moitié de leur revenu de travail et l'inflation a un effet beaucoup plus faible sur les dépenses des retraités.

Le problème de savoir combien épargner pour la retraite passe par les différents types de conseils. Une grande partie de ce que vous lisez est une formule unique avec tant d'inconnues et beaucoup de choses qui ne vous concernent pas. Si vous prenez votre retraite à 65 ans, combien de temps vivrez-vous? Quels seront vos frais médicaux ou de soins de longue durée? Allez-vous vivre des périodes d'inflation galopante ou un krach boursier? Vos enfants adultes tomberont-ils dans des moments difficiles et auront-ils besoin d'une aide financière?

Le montant qu'un retraité dépensera à la retraite varie considérablement en fonction des circonstances personnelles et du mode de vie. C'est ironique, mais les plus gros épargnants sont généralement ceux qui ont le moins besoin d'argent à la retraite, principalement parce qu'ils se sont habitués à vivre bien en deçà de leurs moyens.

De combien aurez-vous vraiment besoin pour votre retraite?

Alors, comment pouvez-vous savoir de quel revenu vous aurez besoin? Bien que la règle des 70 à 80% fonctionne bien pour les personnes ayant 20 à 30 ans avant la retraite, si vous approchez de l'âge de la retraite, une meilleure méthode consiste à simplement estimer vos dépenses de retraite réelles. Dans certains cas, la meilleure solution consiste simplement à s'asseoir avec un papier et un crayon (ou une feuille de calcul) et à exécuter les chiffres.

Parcourez ligne par ligne votre budget actuel. Certaines dépenses que vous n'aurez pas, comme les charges sociales, les économies, les vêtements de travail et les déplacements domicile-travail. Votre prêt hypothécaire sera-t-il remboursé au moment de votre retraite? Si tel est le cas, vous n'aurez pas de versement hypothécaire, mais vous devrez tout de même tenir compte des réparations domiciliaires, de l'assurance, des taxes foncières et des services publics.

Certaines dépenses diminueront probablement. Alors que de nombreux modèles de retraite prévoient que les dépenses alimentaires augmenteront à la retraite lorsque les gens auront plus de temps pour voyager et manger au restaurant, les retraités dépensent en fait moins. Selon un rapport de 2015 du Bureau of Labor Statistics, les dépenses annuelles moyennes en nourriture culminent entre 35 et 44 ans (7 920 $ en 2013). Cependant, les dépenses alimentaires tombent à 5 191 $ pour les personnes de 65 ans et plus, probablement parce que les retraités ont plus de temps pour préparer les repas à la maison, couper les coupons et faire de bonnes affaires. Les coûts des soins de santé sont l'un des rares postes qui augmenteront probablement pendant la retraite, Medicare ne compense qu'une partie des dépenses de santé supplémentaires à mesure que vous vieillissez.

Tenez également compte d'autres facteurs. Voulez-vous laisser un héritage à vos enfants ou à votre organisme de bienfaisance préféré? Quel style de vie voulez-vous vivre à la retraite? Si vous souhaitez voyager, tenez compte de ces coûts. Si vous avez beaucoup de dettes, combien de temps sera-t-il remboursé?

Parler avec un conseiller financier ou utiliser un système de planification de retraite détaillé en ligne peut vous aider à déterminer comment vos besoins et vos désirs généreront le montant dont VOUS avez besoin pour la retraite.

Si vous pensez avoir besoin d'un million de dollars pour prendre votre retraite, vous avez peut-être raison… Et, bonne nouvelle… vous avez peut-être tort!

Vous voyez, vous ne pouvez pas vraiment savoir combien vous avez besoin d’économiser, tant que vous ne savez pas combien vous avez besoin (ou que vous voulez) dépenser. Créer un budget vraiment détaillé et le tenir à jour est la meilleure façon de planifier et de réaliser une retraite sûre.

Le planificateur de retraite NewRetirement est l'un des outils les plus complets disponibles. Commencez par saisir des informations de base et obtenez des premiers commentaires sur votre position. Ensuite, vous pouvez ajouter beaucoup plus de détails et obtenir une estimation précise de la quantité dont vous avez besoin.

  • Calculez les coûts des soins de santé, les paiements et les remboursements de la dette, le logement et les taxes.
  • Créez un budget détaillé ou documentez simplement vos dépenses par incréments de 2 ou 5 ans – en estimant comment vos coûts pourraient changer à mesure que les enfants obtiennent leur diplôme universitaire, vous réduisez vos effectifs, etc.
  • Forbes Magazine appelle ce système «une nouvelle approche de la planification de la retraite» et il a été nommé meilleur calculateur de retraite par l'American Association of Individual Investors (AAII) et CanIRetireYet.

    Conseils aux épargnants

    Si vous exécutez les chiffres et découvrez que vous aurez probablement besoin de moins à la retraite que prévu, personne ne vous suggère d'arrêter d'économiser. Cependant, assurez-vous que les sacrifices que vous faites pour épargner pour la retraite ne se font pas au détriment de votre vie actuelle.

    Voici 6 conseils pour les personnes qui épargnent trop pour la retraite:

    1. Regardez bien les chiffres

    Beaucoup de gens qui n'épargnent pas suffisamment n'ont tout simplement pas pris le temps de déterminer exactement combien ils ont besoin. Il en va probablement de même des personnes qui épargnent trop pour leur retraite.

    Si vous utilisez un calculateur de planification de la retraite suffisamment détaillé et personnalisé pour vous aider à avoir confiance en votre avenir, vous pourrez peut-être mieux relâcher votre tendance à épargner. Le NewRetirement Planner vous permet même d'essayer différents scénarios afin que vous puissiez avoir confiance en ce dont vous pourriez avoir besoin compte tenu des différents ensembles de contingences.

    2. Redécouvrir les hobbies

    Mon grand-père a reçu un ensemble de clubs de golf lors de sa fête de retraite – un cadeau qui a ramassé de la poussière pendant qu'il était assis à regarder la chaîne météo pendant les 30 prochaines années. Est-ce ainsi que vous souhaitez passer vos années de retraite? Travailler et élever des enfants fait souvent oublier aux gens les passe-temps et les activités qu'ils aiment.

    Si vous avez perdu de vue ce que vous aimez faire pendant votre temps libre, redécouvrez ces passions.

    Vous êtes coincé pour ce que vous pourriez vouloir faire? Essayez l'une de ces ressources:

    3. Développer des relations en dehors du travail

    Notre société axée sur le consommateur a formé tout le monde à croire que plus de choses nous rendraient heureux, mais souvent le contraire est vrai. Payer pour plus de choses signifie travailler plus d'heures, et nous oublions ce qui nous rend vraiment heureux, c'est-à-dire passer du temps avec des gens que nous aimons.

    Cultivez des relations qui comptent le plus pour vous, avec la famille, les amis, les gens à l'église ou dans un groupe social.

    4. Évaluez ce que le travail et l'épargne font pour vous

    Si vous pensez que vous épargnez trop pour la retraite, posez-vous des questions difficiles. Épargner trop n'est jamais une mauvaise chose, mais vous ne voulez pas avoir de regrets à l'avenir. Pourquoi êtes-vous si concentré sur la frugalité et l'épargne?

    Beaucoup de gens aiment vraiment leur travail et leurs loisirs leur donnent plus de stress que le quotidien et l'excitation de leur carrière.

    D'autres personnes vivent pour travailler au lieu de travailler pour vivre. Votre carrière peut être lucrative, mais le stress de votre travail nuit-il à votre santé? Vous pourriez épargner pour une longue retraite dont vous ne pourrez jamais profiter si de longues heures et le stress vous rendent malade.

    Parfois, le meilleur plan d'épargne est investir dans votre santé. Prenez le temps de faire de l'exercice et de manger sainement. Si votre travail rend cela impossible, envisagez un changement de carrière, même si cela signifie un salaire moins élevé. Une partie de ces économies excédentaires pourrait être mieux utilisée dans une petite entreprise que vous avez toujours rêvé de démarrer.

    5. Commencez petit

    Si vous êtes un épargnant, vous êtes probablement extrêmement discipliné et pas rapide pour faire une grosse folie avec votre temps ou votre argent.

    C'est bon de commencer petit. Par exemple: vous n'avez pas besoin de vous procurer des billets dans le monde entier, mais vous pouvez essayer un week-end dans un hôtel légèrement hors de votre budget frugal.

    6. Allez lentement, prenez le temps de développer de nouvelles habitudes

    Plus important encore, il est important de vous donner le temps de vous adapter à l'idée de profiter de la vie au lieu de trop vous soucier de l'argent.

    Une étude a révélé qu'il faut 66 jours – en moyenne – pour que quelque chose devienne une habitude. La fourchette allait de 18 jours à près des 3/4 de l'année pour que les gens intègrent un nouveau comportement dans leur vie. Et, cette recherche s'est concentrée sur des comportements relativement simples comme boire un verre d'eau avec le déjeuner – pas des changements de style de vie entiers.

    Bien sûr, il vaut mieux économiser trop d’argent pour la retraite que pas assez. Mais ne vous privez pas des plaisirs de la vie pour maximiser votre nid. Certaines personnes compromettent leur style de vie aujourd'hui pour ce qu'elles pensent être leurs années d'or demain. Vos années d'or sont en ce moment.

    Épargnez pour la retraite, mais assurez-vous également d'accumuler des expériences et des heures passées avec vos proches et vos amis. Après tout, c'est la vraie mesure d'une vie bien dépensée.

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